金融保险市场的未来

invincible

对于这样一个内容，想写已经有一段时间了，不过最近工作甚忙，实在无暇顾及。但怕一些想法随着时间的推移而在脑海中淡忘，还是决定抽空在这个多雨的冬日里落笔为实。本人才疏学浅，纯属自娱自乐，让众多奋斗在保险行业第一线的诸位见笑了。

废话少说，直切正题。

当下国内保险行业，主要推广的是寿险，鱼目混杂的大大小小各类保险公司可谓无所不用其极，给老百姓带来极大的困扰，电话扰民事件不断。说穿了，无非是为了广撒网来提高自己的业务，或者拉人来为自己实现这个业务目的。不过实在是很可惜，国内老百姓觉悟不高，对这样的做法非常感冒，贯彻到现今那么多年，效果几何，我想不用我来评价，大伙自己应该心知肚明。

其实这也不能怪普通群众，在如今通胀如此剧烈的大环境下，作为你保险公司无法提供一份能抵御通胀的有效养老金保险承诺，我想你们很难得到社会大众的认同，更多的往往是披上骗子的外衣。而诸如其他什么投资保险，吸引人的程度可能更不及股民们自己炒股所带来的娱乐性，虽然前者风险为零，后者会让人万劫不复。目前有点实际意义的估计也只有和疾病有关的相应保险了，至少对于大多数人来说，的确需要这样一份保障。不过对于国内限制个人购买超高保额的保险规定实在让人费解，难道若干年之后我的一条命仍然只值10万大洋，而不是100万大洋甚至1000万大洋？荒谬，实在是荒谬！

所以个人以为，与其愚蠢的、颇为浪费劳动力的去做地毯式推广，倒不如多花点人力和精力，去研究创造一些新的保险产品。

1、关于养老保险

个人对于养老金的理解是：当你退休后，你每月所得发还收入能维持你的正常生活。（假设你退休后每月所耗为你退休前的80%）所以我们很关心我们到底当自己在60岁的时候能拿到多少。其实这根本就是比糊涂帐。因为你根本搞不清楚通货膨胀会让你在这个时候得到的那点微薄养老金根本有多值钱。

所以，拜托，请不要欺骗我们这些善良的人了。如果你们希望一个年轻人从25岁开始把这样一个任务交给你们，对于费用的上缴及届时保障返还，我希望你们能制定一个每10~15年调整一次的合约。而不是一个一成不变的35年计划。而作为投资人，有权选择他的被保险金额每年是按照浮动利率还是固定利率来叠加。不要嫌麻烦，因为你必须对被保险人负责，必须让人们确实知道自己得到了什么，因为你现在做的是一份对于他人未来的保障！

2、关于企业保险

这是由于猪肉问题联想到的内容。期货形式的保险。据我所知，在美国，政府要求每个农民必须购买一定数量的合约来回避市场波动粮食歉收自然灾害所带来的损失。国内经纪人制度很糟糕，农民的觉悟就更不提了，能不能明白这个道理都是问题。所以问题提升到了肉联厂、屠宰场和保险公司之间的关系。

价格每天都在波动，如何让我年初买来做火腿肠的肉不因为猪肉贬值而遭受损失？如何让我卖出的生猪不因为猪肉的涨价而失去在年底卖出可能获得更高的潜在利益？对于双汇这样的公司是不得不考虑的。我不知道我们的企业老板是不是都和两面针老板一样重仓中信证券来实现超额收益来弥补主营业务可能存在的潜在亏损。

为什么我们的保险公司不能主动点，为国内大企业提供诸如这样的服务，让企业的套期保值进行的更平滑些呢？对于去年而言，合理的在期货市场，以一定的比例去购买一定数量的期权或者期货，来弥补猪肉大涨让自己损失的利益何尝不是件非常让人值得欣慰的事？这样也不会存在：“为什么猪肉涨价，是因为粮食蔬菜涨价，为什么粮食蔬菜涨价，因为猪肉涨价而我买不起猪肉。”这样滑稽可笑的死循环。

同样的方法依然可以用在小麦水稻、石油有色金属行业中。

为什么要把这种事情交给保险公司做，而不是企业自己去做？回答这个问题前，我希望大家去回顾下中国某锌冶炼企业和中海油在若干年前在国际市场中的拙劣表现。当一个企业因为套期保值而参与到市场中，最后因为发现市场潜在的巨大的收益而视风险不顾去做出一些疯狂的举动导致一切不可收拾时，也许才会发现原来交给别人做是个更好的选择。保险公司，在这个时候起到了对企业的保障。

我之所以更希望保险公司与企业多接触而不是个人的一个重要原因是：企业对于保险业务的贡献远大于个人。因为永远是公司的钱多与个人的钱，谁让国内没有对亿万富翁的高额保险呢？况且在这种情况下，对于保险公司的人力成本将会大大的节约。而当这样一种机制成熟了，要在企业中进行推广更比在几亿人群中推广来的容易许多。

暂时回忆起来就这么多了，我就知道时间长了很多东西会有遗忘。好吧，下次继续补充。